「QRコード決済って、そもそもどういう仕組みなの？」
「PayPayや楽天ペイ、いろいろあるけれど何が違うの？」
「店に導入したいけれど、種類や手数料がよく分からない…」
スマートフォンをかざすだけで支払えるQRコード決済は、いまや日常的な決済手段になりました。しかし、その仕組みや種類、店舗側から見たメリットや手数料まではあまり知られていません。
この記事では、QRコード決済とは何かという基本から、支払い方式の種類、主要サービスの違い、そして店舗が導入する際のメリット・注意点までを、事業者の目線でわかりやすく解説します。
QRコード決済とは？
QRコード決済とは、スマートフォンのアプリでQRコードやバーコードを読み取る（または表示する）ことで支払いを行う、キャッシュレス決済の一種です。現金やカードを使わず、スマホひとつで支払いが完結します。電子マネーとの違いは電子マネーとはもあわせてご覧ください。
日本ではキャッシュレス推進の流れや大型キャンペーンをきっかけに、QRコード決済が急速に普及しました。いまでは飲食店や小売店だけでなく、個人経営の店舗や屋台などでも使われるようになっています。
2つの読み取り方式
QRコード決済には、大きく分けて2つの方式があります。
- ストアスキャン方式（利用者提示型）…お客様がアプリでコードを表示し、店舗側が読み取る方式。
- ユーザースキャン方式（店舗提示型）…店舗が掲示したQRコードを、お客様がアプリで読み取って金額を入力する方式。
店舗提示型は、専用端末がなくてもQRコードを印刷して置くだけで始められるため、小規模店でも導入しやすいのが特徴です。一方、利用者提示型は、レジで素早く読み取れるため、来客数の多い店舗や回転の速い業態に向いています。店舗の規模や業態に合わせて方式を選ぶとよいでしょう。
QRコード決済とバーコード決済の違い
両者はほぼ同じ仕組みで、コードの形式が異なるだけです。四角い2次元コードがQRコード、横縞のコードがバーコードで、どちらもスマホ決済で使われます。合わせて「コード決済」と呼ばれることもあります。
QRコード決済の主な種類
支払い元による違い
QRコード決済は、支払いの原資によって次のように分かれます。
- 前払い（チャージ）型…あらかじめ残高をチャージして支払う。
- 即時払い型…銀行口座から即時に引き落とす。
- 後払い型…クレジットカードや翌月請求と連携して支払う。
たとえば前払い型はチャージした残高から、即時払い型は銀行口座から、後払い型はひも付けたクレジットカードから支払われます。お客様は自分の使い方に合わせて選べるため、幅広い層に利用されています。
主要なサービス
日本では、PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAY・LINE Payなどが広く使われています。サービスごとに使えるお店やポイント還元、連携するカードや経済圏が異なるため、お客様は複数を使い分けています。店舗としては、客層に合わせて主要なサービスへ対応することが重要です。
各サービスはそれぞれポイント経済圏を持っており、お客様は普段使う経済圏に合わせて決済アプリを選びます。そのため、1つのサービスだけに対応するより、主要な複数サービスに対応したほうが取りこぼしを防げます。ただし、対応を増やすほど管理の手間や手数料の把握が煩雑になる点には注意が必要です。
まずは自店の客層がよく使うサービスから対応し、様子を見ながら広げていくのが現実的です。決済代行を使えば、あとから対応サービスを追加しやすくなります。
QRコード決済の仕組み（お金の流れ）
お客様がQRコード決済で支払うと、決済事業者がその情報を処理し、後日、手数料を差し引いた金額を店舗へ入金します。店舗は各サービスと契約し、売上に応じた手数料を支払う点は、クレジットカード決済と同じ考え方です。
キャッシュレス全体の中でQRコード決済がどの位置にあるかは、日本のキャッシュレス決済比率も参考になります。
QRコード決済のもう一つの特徴は、初期費用や端末費用を抑えて始めやすい点です。店舗提示型であればQRコードを掲示するだけで導入でき、専用端末が不要なケースもあります。小規模店や個人店が、キャッシュレスの第一歩として選びやすい決済手段といえます。
店舗がQRコード決済を導入するメリット・注意点
メリット
現金管理の手間が減り、会計がスピーディーになります。QRコード決済を好む若年層や、キャッシュレスが主流の訪日外国人を取り込めるのも大きな利点です。とくに中国系のお客様が多い店舗では、インバウンド対応の観点でも有効です。詳しくはインバウンド決済とはをご覧ください。
さらに、現金の取り扱いが減ることで、レジ締めや釣り銭準備といった現金管理の負担も軽減できます。売上データがデジタルで残るため、後からの集計や分析もしやすくなります。
注意点
一方で、売上に対して決済手数料がかかること、入金までにタイムラグがあること、複数サービスに個別対応すると管理が煩雑になることには注意が必要です。導入前に手数料と入金サイクルを必ず確認しましょう。
とくに複数のQRコード決済サービスにそれぞれ個別契約すると、入金日や管理画面がバラバラになりがちです。決済代行を使えば、複数のQR決済やクレジットカードをまとめて一元管理でき、経理の負担を軽くできます。
QRコード決済の手数料と入金サイクル
QRコード決済にも、クレジットカードと同様に決済手数料がかかります。料率はサービスや契約条件によって異なり、キャンペーンで一定期間無料になる場合もあります。
また、売上が入金されるタイミング（入金サイクル）もサービスごとに異なります。入金が月1回か複数回か、最短でいつ入るかによって資金繰りは変わるため、手数料とあわせて必ず確認しましょう。入金の考え方は決済代行の入金サイクルとはも参考になります。
QRコード決済の導入方法
導入方法は、各QRコード決済サービスと個別に契約する方法と、決済代行会社を通じてまとめて対応する方法があります。複数のQR決済やクレジットカードを一括で導入したい場合は、窓口を一本化できる決済代行が便利です。仕組みは決済代行とは、業種別の導入ポイントはQRコード決済を店舗に導入する方法で詳しく解説しています。
すでにクレジットカード決済を導入している場合、同じ決済代行でQRコード決済も追加できることがあります。新たに契約を増やす前に、いま利用しているサービスで対応できないかを確認するのも一つの方法です。
「どのQR決済を入れるべきか」「手数料を含めた最適な組み合わせを知りたい」という場合は、無料診断で自社に合った決済の目安を確認できます。
QRコード決済に関するよくある疑問
個人店や小規模店でも導入できる？
はい。店舗提示型ならQRコードを掲示するだけで始められ、初期費用を抑えて導入できます。個人経営の飲食店や小売店でも広く使われています。
QRコード決済は安全？
決済のたびに使い捨てのコードや暗号化通信が用いられ、安全性が確保されています。利用者側もアプリのパスコードや生体認証で保護されています。
クレジットカードとどちらを導入すべき？
どちらか一方ではなく、両方に対応するのが理想です。お客様によって使いたい決済は異なるため、幅広く対応するほど機会損失を防げます。必要な決済手段はECサイトに必要な決済手段一覧も参考になります。