「キャッシュレス決済って、結局どんな支払い方法のこと？」
「クレジットカード、QR、電子マネー…種類が多くて違いが分からない」
「店に導入したいけれど、何から考えればいい？」
キャッシュレス決済という言葉はすっかり定着しましたが、その全体像や種類の違いを整理して理解している人は多くありません。店舗やECサイトを運営するなら、まず全体像をつかんでおくことが、決済導入の第一歩になります。
この記事では、キャッシュレス決済とは何かという基本から、主な種類と分類、メリット・デメリット、そして店舗が導入する方法までを、事業者の目線でわかりやすく解説します。
キャッシュレス決済とは？
キャッシュレス決済とは、現金を使わずに支払いを行う決済方法の総称です。クレジットカードやデビットカード、電子マネー、QRコード決済など、現金以外で支払う手段はすべてキャッシュレス決済に含まれます。
国は、キャッシュレス決済の普及を政策として進めており、その比率は年々高まっています。日本のキャッシュレス比率や目標については日本のキャッシュレス決済比率で詳しく解説しています。
キャッシュレス決済の主な種類
キャッシュレス決済には、いくつかの代表的な種類があります。それぞれ特徴が異なります。
クレジットカード
もっとも普及しているキャッシュレス決済です。利用額を後日まとめて支払う「後払い」で、高額の買い物にも使われます。仕組みはクレジットカードとはをご覧ください。
店舗にとっては、単価の高い商品でも決済しやすく、幅広い年齢層が持っているため、最初に対応したい決済手段といえます。
デビットカード
支払いと同時に銀行口座から引き落とされる「即時払い」のカードです。使いすぎを防ぎやすいのが特徴です。詳しくはデビットカードとはをご覧ください。
クレジットカードと同じ端末で受け付けられるため、店舗側が別途対応する必要はほとんどありません。
電子マネー
交通系ICやiD、QUICPayなど、あらかじめチャージして使うものや後払い型のものがあります。少額の支払いをスピーディーに済ませられます。詳しくは電子マネーとはをご覧ください。
交通系ICは通勤・通学で日常的に使われており、少額決済の多い店舗と相性が良い決済手段です。
QRコード決済
スマホでQRコードを読み取って支払う方法です。PayPayや楽天ペイなどが代表例で、店舗提示型なら小規模店でも導入しやすいのが特徴です。詳しくはQRコード決済とはをご覧ください。
タッチ決済（コンタクトレス）
カードやスマホをかざすだけで支払う非接触決済です。会計が速く、少額決済に向いています。Apple PayやGoogle Payもこれに含まれます。詳しくはタッチ決済とはをご覧ください。
キャリア決済
携帯電話の利用料金とまとめて支払う方法です。オンラインの少額決済で使われます。詳しくはキャリア決済とはをご覧ください。
クレジットカードを持たない層でも使えるため、デジタルコンテンツやオンラインサービスの決済で選ばれています。
キャッシュレス決済が広がっている背景
キャッシュレス決済が急速に広がっている背景には、いくつかの要因があります。国によるポイント還元などの普及施策、スマートフォンの浸透、そして衛生意識の高まりによる非接触ニーズなどです。
加えて、インバウンド（訪日外国人）の増加も大きな要因です。海外ではキャッシュレスが主流の国も多く、現金しか使えない店舗は機会損失につながりかねません。こうした流れのなかで、店舗のキャッシュレス対応は「あると便利」から「ないと困る」へと変わりつつあります。
支払いタイミングによる分類
種類が多くて混乱しがちですが、「いつ支払うか」で整理すると分かりやすくなります。
- 前払い（プリペイド）…あらかじめチャージして使う。交通系ICやプリペイドカードなど。
- 即時払い…支払いと同時に口座から引き落とす。デビットカードなど。
- 後払い（ポストペイ）…あとでまとめて支払う。クレジットカードや一部の電子マネーなど。
どの方式かによって、使いすぎのしやすさや、利用者に必要な準備が変わります。
店舗側から見ると、どの方式でも「お客様の支払いを受けて、後日入金される」という流れは共通です。方式の違いよりも、自店の客層がよく使う手段に対応できているかが重要になります。
キャッシュレス決済のメリット
利用者にとって
現金を持ち歩かなくてよく、支払いがスピーディーです。ポイント還元を受けられたり、利用履歴が残って家計管理がしやすかったりする点も魅力です。
また、財布から小銭を出す手間がなくなり、支払いがスムーズになります。ポイントを貯めながら支払える点も、キャッシュレスならではの魅力です。
店舗にとって
現金管理の手間やレジ締めの負担が減り、会計が速くなります。キャッシュレスを好む若年層や、現金を持たない訪日外国人の取り込みにもつながります。インバウンド決済の観点でも重要です。
さらに、売上データがデジタルで残るため、どの商品がいつ売れたかを分析しやすくなります。現金管理の時間を減らし、本来の業務に集中できるのも見逃せないメリットです。
キャッシュレス決済のデメリット・注意点
一方で、店舗側には次のような注意点もあります。
- 決済手数料がかかる…売上に応じた手数料が発生する。
- 入金にタイムラグがある…現金と違い、即時に手元へは入らない。
- 停電・通信障害に弱い…端末やネットワークが使えないと決済できない場合がある。
これらを理解したうえで、現金とのバランスを考えて導入するとよいでしょう。手数料の考え方は決済手数料とはを参考にしてください。
とはいえ、これらは適切なサービスを選べば十分にカバーできる範囲です。デメリットよりもメリットのほうが大きいと考え、キャッシュレスに対応する事業者が増えています。
店舗がキャッシュレス決済を導入するには
複数のキャッシュレス決済に対応したい場合、各決済手段と個別に契約するよりも、決済代行会社を使ってまとめて導入するのが一般的です。1社との契約で幅広い手段に対応でき、入金も一元管理できます。仕組みは決済代行とはで解説しています。
複数の決済手段を個別に契約すると、入金日や管理画面がばらばらになり、手間が増えます。決済代行なら1つの管理画面でまとめて確認でき、経理の負担も軽くなります。
「自社にどの決済を入れるべきか」「手数料はどれくらいか」を知りたい場合は、無料診断で目安を確認できます。
キャッシュレス決済に関するよくある疑問
どの種類から導入すればいい？
まずは利用者が多いクレジットカードと、主要なQRコード決済に対応するのが基本です。客層に合わせて電子マネーなどを追加していくとよいでしょう。
小さな店でも導入できる？
はい。QRコード決済の店舗提示型など、初期費用を抑えて始められる方法もあります。決済代行を使えば、複数の手段をまとめて導入できます。